农业保险作为我国现代农业风险管理体系和农村金融体系的重要组成部分，在保障国家粮食安全、促进乡村振兴和保障农民收益等方面发挥着越来越重要的作用。近年来，广东省围绕“百县千镇万村高质量发展工程”，通过金融创新持续完善农业保险体系。广东省金融支农促进会各保险会员单位，聚焦“扩面、提标、增品”三大方向，推动农业保险覆盖范围持续扩大、保障水平显著提升、险种供给更加多元，为荔枝、菠萝、水产、预制菜等地方特色农业产业链筑牢风险屏障火星策略，助力农业增效、农民增收。
扩面：从“单一主体”到“全域覆盖”，织密特色农业保障网
广东农业保险的“扩面”不仅体现在参保主体数量的增长，更在于对全产业链、全区域风险的精准覆盖。通过扩面，守护好人民群众的“米袋子”“肉案子”“菜篮子”“果盘子”。2023年水稻制种保险承保覆盖率96.86%，奶牛、生猪、马铃薯等多个险种承保数量或面积呈正增长趋势。
产业链延伸，从生产端到市场端的“全链条护航”。以往农业保险主要保障自然灾害导致的农作物损失，如今逐步向市场价格波动、物流运输风险等领域延伸。例如，茂名市针对荔枝产业推出“气象+价格”双保险，既保台风、暴雨导致的减产，也保集中上市期的价格下跌；湛江徐闻县为“菠萝的海”定制“种植+冷链运输”组合险，覆盖从田间到市场的全流程风险。
区域协同，特色产业带实现“一县一品一险”。结合“粤字号”农业品牌建设，截至2024年8月，辖内保险机构累计推出地方优势特色农产品险种190种，基本实现主要特色农产品保险全覆盖。清远英德红茶、潮州凤凰单丛茶、梅州金柚等地理标志产品均配套专属保险方案。2024年，肇庆市率先试点“预制菜食品安全责任险”，为企业拓展国内外市场提供信用背书。
主体扩容，小农户与新型经营主体“双轨并行”。通过“村集体统保”“合作社代投保”等模式，广东将小农户纳入保险体系。同时，针对家庭农场、农业龙头企业等新型主体火星策略，推出“保险+信贷”“保险+期货”等组合产品。国寿财险积极支持重要农产品保供稳价，不断拓展“保险+期货”项目，涵盖生猪养殖、鸡蛋、畜禽饲料等多个农业产品。大地财险创新生猪饲料价格保险，利用期货及衍生品工具为养殖户提供价格波动风险保障。
提标：财政补贴+科技赋能，让保险理赔“又快又暖”
广东通过提高保额标准、优化理赔服务、引入科技手段，推动农业保险从“保成本”向“保收入”“保品质”升级。
财政加码，补贴比例最高达90%，农户负担再减轻。2024年1—12月，农业保险原保费收入85.31亿元，为693.28万户次农户提供风险保障2839.98亿元（不含深圳）。通过提标，水稻、水果、生猪等重点农产品保障水平提高25%—200%，大宗农产品保险金额已覆盖物化成本，单位保险金额已居全国前列。以珠海斗门海鲈养殖保险为例，农户仅需承担20%保费，即可获得每亩超万元的灾害损失保障。
理赔提速，卫星遥感+AI定损，从“月结”到“秒赔”。依托“数字农险”平台，广东在全国首创“灾害预警—快速定损—一键理赔”服务链。2024年台风“木兰”登陆湛江期间，人保财险通过卫星遥感比对受灾前后图像，24小时内完成10万亩香蕉种植区的损失核定，并通过区块链技术实现赔款“直达农户账户”。阳光农险通过科技赋能应用简化工作流程和管控道德风险，创新养殖险APP应用，实现在养殖险业务中全流程电子化承保和理赔。目前，广东主要险种的平均理赔周期已缩短至5天以内。
增品：从“传统保产”到“创新保收”，破解产业升级痛点
为匹配农业新业态、新需求，广东保险机构持续创新产品供给，推出全国首创险种20余个。通过增品，新增开办特色农产品保险品种超260个，覆盖肉蛋鱼禽、茶药果蔬等50余个农业品类。
保“新业态”，预制菜、休闲农业、茶药果蔬等有了“定制护甲”。针对预制菜企业原材料价格波动大的痛点，平安产险推出“原料成本指数保险”，当鸡肉、水产等价格涨幅超约定比例时自动触发赔付；针对休闲农业，中华财险开发“乡村旅游天气指数保险”，游客数量因连续雨天减少即可获赔。针对茶药果蔬，华农财险先后落地广东省商业性水果天气指数、淡水水产价格等创新保险。太保财险创新打造全国首个青梅专属AI产品“普宁美梅”、全国首个专注于“三农”领域的保险AI数字人“探险家”，助力农户实现生产管理的信息化、智能化转型。截至目前，“普宁美梅”已累计提供超过16万次AI问答服务，问答好评率高达99.97%，协助农户成功咨询专家教授404次。
保“软实力”，品牌价值、碳汇收益纳入保障范围。2024年，广东落地全国首单“地理标志产品品牌价值保险”，为“增城荔枝”“新会陈皮”等品牌提供侵权打假、舆情危机等方面的风险保障；在碳中和领域，人保财险创新“红树林碳汇质押+保险”模式，将碳汇收益权作为抵押物，为生态修复项目提供融资支持。
保“未来风险”，应对气候变化打出“组合拳”。针对极端天气频发，广东试点“气候韧性农业保险”，整合干旱、高温、冻害等多灾因保障，并引入“减灾能力提升奖励机制”，对投保后主动改进种植技术的农户给予保费返还。此外，全国首个“农业巨灾保险基金”已在广州设立，首期规模5亿元，为区域性特大灾害提供再保险支撑。
从“靠天吃饭”到“知天而作”，农业保险的提质升级，显著增强了广东农业抗风险能力和市场竞争力。当前，广东省正以农业保险为支点，撬动金融资源向乡村振兴一线集聚，通过“扩面、提标、增品”的农业保险改革，为农民系上“安全带”，更成为激活特色农业潜能的“催化剂”，书写着金融赋能农业农村现代化的“广东答卷”。
【文章来源】广东省金融支农促进会
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